信用卡在生活中不可或缺，西安一高校学生刷卡购买机票本报记者宁峰摄
最高人民法院、最高人民检察院公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)今起施行。其中不仅明确“恶意透支”属于信用卡诈骗，并对“恶意透支”构成犯罪的条件和量刑标准作了明确的规定。根据《解释》，如果持卡人恶意透支数额在100万元以上的，要被处10年以上有期徒刑或者无期徒刑。
名词解释
恶意透支——持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经银行两次催收后超过3个月仍不归还。
恶意透支 判决前归还可免责
根据《解释》，“恶意透支”应当追究刑事责任。在公安机关立案后法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可从轻处罚，情节轻微的，可免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可依法不追究刑事责任。
未被催款不属恶意
《解释》对“恶意透支”增加两个限制条件：一是发卡银行两次催收；二是超过三个月没有归还。排除了因未收到银行催款通知或者其他催款文书，而没有按时归还的行为。持卡人未接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。
“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。
《解释》对明知无法偿还而大量透支的不归还，肆意挥霍透支款不归还，透支以后隐匿，改变通讯方式，逃避金融机构的追款等情形定义为“以非法占有为目的”。
透支额不含滞纳金
《解释》还明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。
业界分析 新一轮银行催款确认或将兴起
昨日，西安一些律师、银行人士指出，此次出台最新司法解释，将可能形成新一轮的银行催款确认风潮。
西安律师王洪介绍，他所在的律师所受西安一家银行委托，向500名持信用卡用户讨要欠款300万元。“直到现在，欠款只收回了50%。”
他说，没有收回来的欠款，主要是持卡客户没有偿还能力或者找不到人。
他认为，此次出台的司法解释更具有操作性。比如明确提出了“非法占有为目的”，把普通欠费者排除在外。银行没有催款，不构成恶意，这也防止对恶意透支的扩大化。
采访中也有不少人认为，最新的司法解释更应引起银行反思：改变“跑马圈地”式发放信用卡的行为，严把发卡门槛。
西安案例 透支17.75万判了8年
案例一：在西安一家保险公司工作的刘平月收入不过三千元。2007年5月至10月期间，他分别办了3家银行的信用卡，短短几个月，透支消费17.75万元。银行多次催欠，但他无力偿还。2008年底，3家发卡行先后向西安市公安局报案。后经法院终审，以信用卡诈骗罪判处刘平有期徒刑8年。
透支37万获刑14年罚金6万
案例二：李刚，2004年初中毕业后一直无业。2005年10月至2008年12月期间，他伪造虚假收入证明，冒用其父母等人名义，在西安的7家银行办理了12张信用卡进行恶意透支，仅本金就达37万余元。经银行多次催收，拒不归还欠款。今年8月，李刚被判处有期徒刑14年，并处罚金6万元，未退的赃款继续追缴。本报记者陈静涛卢红曼
其他要点
POS机套现情节严重定为非法经营罪对违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。
窃取一张信用卡信息定为伪造金融票证罪复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的，即可构成伪造金融票证罪。
使用虚假的身份证明骗领信用卡构成犯罪违背他人意愿，使用他人身份证明和使用伪造、变造的身份证而申领信用卡的行为构成犯罪。
网上“冒用他人信用卡”属诈骗罪通过窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端(手机等)等使用的行为可按照信用卡诈骗罪来追究刑事责任。本组稿件除署名外综合新华社等